共债的时代必然

但凡分析国内信用卡市场,分析消费金融发展前景时一般都会引述发达国家,如美国的人均信用卡持卡量达到了3张,是中国人均持卡量的5到10倍,以此来说明,我国的信用卡市场、我国的消费信贷市场还蕴藏着巨大的发展潜力。而如果从另外一个角度想一想,拥有多张信用卡,不就存着多头借贷的可能吗?因此,共债一定具有其合理性,甚至可以说是一个发展的必然趋势。
中国互联网经过20多年的飞速发展,如今已经深入到人们日常生活的各个方面,你想交流,有微信;你要购物,有淘宝;你订外卖,有美团;你欲旅行,有携程;你找出租,有滴滴。如果你打开中国人的手机,一屏两屏三屏的各式各样APP,为你提供休闲娱乐、度假出行、消费购物、学习培训等等、等等的便利和服务,这些平台的玩法和内容千变万化多种多样,但最后几乎都有同一个指向:为你提供金融服务,帮你贷款。
每一个平台的时空,我们称之为场景。场景是眼下中国开展消费金融最热的词眼,因为场景意味着客户,场景意味着贷款的真实需求,甚至场景意味着贷款风险的可控。从前,金融是从实体中抽离出来的共性需求和一般性服务,我有一张信用卡,可以线下刷卡,也可以线上支付,可以在大型超市使用,也可以在街头便利小店结算,可以在国内刷,也可以到国外刷,不论外界多么纷繁复杂,最后都将集中在我这一张小小的信用卡上,这张卡是拜一家发卡机构所赐,所用额度都由他一家掌控,也就无所谓共债。而今,却要从抽象的金融回到具体的交易场景,你再看看你的手机,你在稍具规模的app上购物消费、买单支付,甚至只是搜索查询,都会跳出各式消费贷款界面供你选择,每一家又都自行开发自行贷款,这样的操作完成之时,就是共债的形成之时,生活有多广,线上有多丰富,共债的规模和数量就会有多大,并且还在呈不断扩大之势,这就是有场景的共债,这样的共债是时代发展的必然产物。
除此之外,还有在授信环节无场景而在使用环节需存真的各类五花八门的消费信贷机构,有照的、无照的,低利的、高息的,有良的、无良的,或循循善诱,或强行推销,纷纷要把他们的钱财送给你花,这是市场竞争、机构发展的必然结果。
既然共债避免不了,那也就没有什么可怕的。只要能够将所有共债及时展示于同一个平台,比如征信机构,大家都按照借款人的实际收入水平确定还款能力,进而评判合理的负债规模,警戒线以下,你就可以继续发放,而如果超过警戒线,你若继续投入,对不起,你不仅要承担可能的贷款损失,还要承担监管的重罚。只有这样,消费信贷才能走上良性的发展道路,整个金融也才不至于发生系统性风险。这既是一个很理想化的的设想,又是很容易实现的一个操作。当然,对于那些无证驾驶的害群之马就需要采取断然措施,罚他个倾家荡产,毫不留情地逐出场外,从而营造一个干净纯洁的竞争市场。

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