“最怕买了房之后还是穷人思维”

深圳的关于买房,我有以下看法:1、对于自住刚需客来说,真的,少听宏观动态政策走向,99%和你无关。别老期待着在微信朋友圈降房价,爱装逼的多半没好下场。2、和啪啪啪一样,买房的时候第…

深圳的关于买房,我有以下看法:
1、对于自住刚需客来说,真的,少听宏观动态政策走向,99%和你无关。别老期待着在微信朋友圈降房价,爱装逼的多半没好下场。
2、和啪啪啪一样,买房的时候第一次总是会很艰难,摸不到火门,也会出点血交点学费,但第二次就好了。
3、房子是我们人生过程中的一个大坎。但绝对不是唯一一个,这个坎走过了,未来人生路你会发现很多似曾相似的地方。
4、学会赚钱,也要学会花钱,而买房则是我们掌握花钱技能的终极考核
5、买房最大的问题不是专业问题,不是时机问题,也不是投入问题,最大的问题在于心态。买不到合适的房子,基本上都是属于要的太多,那些又要自住又希望快点涨又希望首付低还要学区好,基本最后都买不到最合适的房子。
而现在中年人最关注房产+教育+???
还缺什么?
我觉得,是“保障”。
平时我基本不转发讨论金融理财类的内容,因为这个领域的水很深,不具备一定的专业背景和知识,不好乱冒皮皮。
最近有些读者会留言说,“我现在要攒钱买房,等我买了房、车以后再买保险。”类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”,在他们看来,保险是一种奢侈的消费品,现在并不紧急,或者说保险是有钱人才会去消费的。
而实际上,这种观念是非常不正确的。保险是生活的必需品,是转移风险的一种很好的手段,而风险并不会等你生活好了才出现,亲友的重病、公司裁员失业,这些都是无处不在的风险。任何一次突如其来的冲击,都有可能将看似安稳的生活打回原形。
它和我们的身体健康直接挂钩。随着年龄和收入的增加,身体的状况也开始走下坡路,这时一份健康保障就变得非常重要。学习保险知识跟看一套房子一样,需要花时间细细学习研究,才能不被忽悠。
放心,我们不是在兜售保险。
就如我们的公众号,我们更多的是讲经验和方法而不是兜售房子。
金融产品我不擅长,但是有人擅长。今天转载一篇孙明展老师写的《你买的保险,十有八九是错的》,还为各位读者向孙老师申请了免费领取的福利,就在文末。大家不妨来听听专业理财规划师的意见。
01
有一个读者来问:
老师,我前几年买了一款保险产品,一年交几万元保费,交款三年后,每三年就可以返还一笔钱,退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红,分红最高档最终能拿回的保证保障,可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗?

从几年前开始,这样的疑问每隔几天就会在公众号后台出现一次,版本大同小异,比如到养老时返还,到孩子上学时每年返还,到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开「保本」「返还」。
这样的产品看起来很美,其实却是典型的保险头号深坑——
从几年前开始,这样的疑问每隔几天就会在公众号后台出现一次,版本大同小异,比如到养老时返还,到孩子上学时每年返还,到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开「保本」「返还」。
这样的产品看起来很美,其实却是典型的保险头号深坑——
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险
此类分红险是 2008 年股灾的产物。前一年乃股市最疯狂的 2007 年,保险公司兜售了大量的投资连结保险(投连险)。2008 年 A 股从 6124 点狂跌到 1600 点,这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂,群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩,保险公司设计并推出此类分红险,美其名曰「迎合市场」,果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点,就知道为何我在前面加了「高保费、无保障、低收益」这样一长串形容词:
第一,对于中产家庭来说,一年保费几万元绝对不菲,占用大量财务资源,此乃保费之高;保险期横跨几十年,如果中途想提前拿回钱,还要损失大量本金!
第二,保费等于保额,此乃完全无保障;因为保费高昂,投保人以为自己花了很多钱,已经有了充足保障,殊不知完全相反。
第三,所谓保单收益(包含分红和固定返还金),实际在财务现金流分析工具里精算下来,真正的回报比一年定期还低,此乃低收益。
以上一句话概括,此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障,还让家庭形成误区,以为自己买了许多保险,保障充足。
分红险风靡市场多年,个人认为实属第一大坑。应敬而远之。
这个坑有多大?有人估计是万亿规模。
02
第二个掉坑的故事发生在亲戚身上。
偶然发现,上了年纪的亲戚在银行买了一份「保本保息的理财产品」。拿回来一看,居然是一份趸缴(就是一次性付清所有保费)的万能险保单。
顿时哭笑不得,防不胜防啊。连有一定学历的中产阶级都掉坑,何况老人呢?
所谓「万能险」的名字实在诱人,沾了翻译的光,英文原文是 Universal Life Insurance。而英文 Universal 恰好有「万能」的意思。
它可以随时提取账户,不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险,可以买到较高的保障额度,较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险,那就「万万不能」了。
趸缴的万能险是前述「大坑」分红险的升级版本,把不透明的保险公司的分红,变成透明的公布利率,让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平,你会发现跟同期的货币基金收益几乎一样。货币基金是什么收益水平,大家看看各种理财「宝」就知道了。
当年我在就职公司设计万能险时,找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款,即把收到的万能险保费存入银行,签订银行同业存款利息水平协议,获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后,再把剩余收益返还给客户。
所以,趸缴万能险除了流动性强,是个「换汤不换药」的坑。
已经掉入上述二坑的朋友们,该拿保单怎么办?理性冷静地做出思考和选择吧。
03
以上是老坑,再说说互联网时代的「新坑」。
近年来互联网发达,社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起,朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。
新出现的网络保险互助平台,各种某某互助。不少读者看到这类平台后问我:
老师,我了解到网上某个互助平台,最低只要交 1 元,万一得了重疾就可以得到最高 10万元封顶的保障。这可不可以参与?
这种互助形式,还真不是新鲜事。
虽然互助会组织筹集了资金,但并没有合适的监管,科学的风控,没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱,万一谁家出事了,互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。
随着互助的发展,人越来越精明,越是身体不健康的人越会参与这样的互助,出险概率越高,拿到钱的可能性越大。
于是,参与互助的出发点不是出于对保险的需求,变成了对钱财的贪心,严重违背了保险本质。
最终,互助组织要维持下去,会遭遇巨大挑战。
如果你要解决家庭保障的缺口,千万不要依赖互助形式,一旦耽误大事将追悔莫及。
再说众筹,一般是在当事人罹患重病后,家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。
朋友圈里常见的「我的同事生病了,大家救救他吧!」、「孩子遭遇癌症,帮帮我们!」之类的众筹信息,转发人往往号称与求助人有一定利益相关,为信息的真实性背书。
这种慈善方式无可厚非,但信息真实性一旦经过社交工具扩散,很难核实,真正需要帮助的人,也无法预估筹款是否能圆满解决问题。
我们不妨把问题想深一层:
与其出事后手忙脚乱,为何不一开始就购置好充足的疾病保障,非要等到出了事,才想起临时求助呢?
每个人都肩负责任,既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情,责任就对应着一份保障,人一旦出险就会影响家庭财务,这才是需要保障的根本原因。
等到在朋友圈看到救助众筹,才想起自己需要家庭保障时,往往就晚了。
04
大坑年年有,每年都很多。客观上,我们不能奢望它们自动消失。但好歹我们也是受过教育,积极生活,每天学习以求不被时代淘汰的人,为何还老掉坑里?
本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正,只会反复掉坑。
我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态,分享给大家:
第一 本末倒置
本末倒置,是掉坑第一核心原因。
最常见的两种情况,一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益,最后才考虑是否真的有保障作用。
另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险,首先是要保孩子,反而忽略了家庭支柱。
摆脱本末倒置的心态,要从整个家庭的保障需求考虑(如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求),更要防止因父爱母爱严重泛滥,忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石,孩子并非是家庭财务来源。
一旦家庭支柱的收入中断却又无保障,那才是灭顶之灾。
第二 不想看病急着开药
谈起保障,大多人第一个问题就是「哪个公司的产品好?」
所有的关注点全在产品上,根本不从家庭需要何种保障,需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起,就退避三舍。
这与生了病去看医生,不听医生诊断直接催促开药,有什么区别呢?
医生不用诊断,就直接开药,什么样的医生能给你开出一副包治百病的药?
只关注药品广告,不管病因,你不掉坑谁掉坑呢。
第三 总想一张保单搞定所有问题
当家里许多财务上的需求聚集在一起时,许多人往往就被搅糊涂了。
最典型的情况,莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。
许多人分不清紧急顺序,被五花八门的产品功能迷惑,干脆期望用一份保险搞定所有问题,进而掉坑。
事实上与保障相比,其它目标虽也重要,但都是延时需求,只有保障需求最为紧迫。
切记——家庭坍塌是瞬间的,而其它目标的达成是漫长的过程。
下一步,就是要开始思考如何构建家庭保障,计算家庭保障所需。
因此,我才找到了孙明展老师。孙明展老师及其创立的谱蓝团队,专注为人们科普正确的保险、理财知识,常常揭露保险和金融行业的各种坑!
为了更好地帮助每个家庭配置到适合自己、性价比高的保障方案,他还特地研发了“谱蓝”人工智能系统,一举获得国家科技金奖,并凭借此帮助数百万家庭解决了家庭保障需求,获得了人民网、中国新闻网、南方都市报、广州日报、凤凰网、腾讯网、今日头条等社会及行业权威媒体的官方报道、倾情推荐!

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关于作者:孙明展老师为中山大学统计系硕士毕业,国际金融理财师,中山大学金融系、统计系专业硕士导师,“谱蓝”品牌创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、个人保障和家庭保障的实用知识,可以关注他的微信公众号“孙明展”。

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