《中国金融》|王钧:坚守服务小微金融的初心

作者|王钧「浙江泰隆商业银行董事长」文章|《中国金融》2019年第19期今年是新中国成立70周年。新中国波澜壮阔的社会主义建设取得举世瞩目的伟大成就,26岁的泰隆商业银行有幸参与其…

作者|王钧「浙江泰隆商业银行董事长」
文章|《中国金融》2019年第19期
今年是新中国成立70周年。新中国波澜壮阔的社会主义建设取得举世瞩目的伟大成就,26岁的泰隆商业银行有幸参与其中,贡献了自己的智慧和力量,站在奋进新时代的历史节点,8000多泰隆人怀揣着骄傲和自豪。
2018年11月1日,习近平总书记在民营企业座谈会上指出,“要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题,同时逐步降低融资成本”。改革开放以来,作为非公有制经济的重要载体,雨后春笋般的小微企业成了国民经济和社会发展的重要参与者和推动者。披荆斩棘的历程中,融资问题成了制约绝大多数小微企业发展的关键因素。
近年来,我国金融业界、学界对普惠金融、小微金融模式进行了不懈探索,力求实现经济肌体和金融血脉共生共荣,破解小微企业融资难、融资贵痼疾,从而有效推动实体经济健康发展。
诞生于浙江台州的泰隆银行正是攻关小微企业融资世界难题的探索者,经过26年的不懈实践,给出了小微金融的中国式解答。
“春天的故事”催生台州梦想
对于浙江台州而言,向小微企业融资世界级难题发起挑战,是绕不开的历史抉择。台州是中国股份制经济的发祥地,99%的企业是民营企业,中小微企业超10万家,民营经济贡献了当地90%以上的生产总值和就业岗位。改革开放之初,台州活跃的民营经济带来了更多金融需求,融资难矛盾也变得格外突出。
1992年1月,中国绝大多数地方还是隆冬,小平同志南巡掀起中国改革开放新高潮。1993年6月28日,被改革开放春风激荡,7位年轻人筹措100万元资本金投身创业洪流,浙江泰隆商业银行的前身黄岩市泰隆城市信用社应运而生。
在一幢还搭着脚手架的楼房里,创业者们租了一间60多平方米的门面房做营业场所,放了两串喜气洋洋的鞭炮,泰隆就这样呱呱坠地了。
创业初期的泰隆,一切因陋就简。没有运钞车,运钞时找辆黄包车;没有食堂,柜员们没办法出去吃饭,同事就骑车用竹编篾筐来回送饭。当年的创业环境相当艰苦,但在昂扬的创业热情面前,所有困难不值一提。
新生的泰隆,一无过硬背景,二无品牌知名度,怎样避开与大银行的正面竞争,获取生存空间?泰隆人将目光投向了那些被挡在大银行金融服务门槛外的小微企业、个体工商户、家庭小作坊。
泰隆的第一家网点设立在台州路桥的卖芝桥。路桥这个地方不简单,“无街不市,无巷不贩,无户不商”,各类批发市场云集。大量的交易基于现金,商户收摊后希望赶紧把钱存入银行,但这个时候多数银行已经下班了。想客户之所想,急客户之所急,泰隆早上7点半就开门营业;晚上,泰隆灯火通明等候收摊的客户。“可以吃了晚饭再去银行办业务,节假日也一样!”一时间,泰隆“服务好”的口碑传开了。直到现在,泰隆银行依然坚守创业初心,开门早一些、关门晚一些,与小微客户的作息时间十分合拍,被客户称为“贴心银行”。
为了方便小微业主,泰隆不仅延长营业时间,还把网点设在建材市场、农贸市场以及各类综合市场附近;乡村、市场、车间都成了泰隆客户经理的流动办公室,他们在那里办业务、放贷款。客户忙的时候搭把手帮帮忙;客户抽不开身,泰隆人就骑着自行车主动上门服务;其他银行人员调动频繁,而泰隆队伍相对稳定,熟悉摊位商户,一来二去大家成了朋友。靠智慧和辛苦去拼,走得勤一些,讲得多一些,这就是泰隆人成功的法宝。
得益于准确的市场定位,针对小微客户提供的贴心特色服务,泰隆在激烈的市场竞争中慢慢站稳了脚跟。1993年到1996年,短短3年间,泰隆的规模扩展为1个营业部、9个网点,在当地有了一定的知名度与美誉度。1997年,成立四年的泰隆存款达到5亿元,发展速度居浙江省城市信用社系统第一,资金实力位居浙江城市信用社系统前列,存款跻身浙江四强。
即便在20世纪90年代末的全国城市信用社清理整顿中,在合并或被收购的风波中,因为服务小微的明确定位、经营状况的良好,泰隆在地方政府的争取中得以保留。
小微企业金融服务的春天,终于来了。2005年,是泰隆发展史上重要的一年。各级政府、人民银行和银监部门下发了一系列支持和鼓励小企业贷款业务发展的重要文件。泰隆银行迎来了发展的大好时机。2006年8月15日,是值得所有泰隆人铭记的日子,历经风雨洗礼的泰隆城市信用社,经原中国银监会批准,改制为浙江泰隆商业银行。
商业模式成功复制 泰隆跻身区域性银行
改制之后,泰隆人满怀豪情,吹响了“二次创业”的号角,迈开了跨区域经营的步伐。当政策允许我们走出去的时候,有人怀疑,你在台州行,到另外一个地区行不行?在这个过程中,泰隆提出来,要再建几个模式,通过在不同区域的实践,来检验泰隆银行服务小微企业的商业模式是否可持续、可复制。
2007年1月,第一家走出台州市区的支行——泰隆银行台州三门支行开业。2007年10月24日,泰隆银行丽水分行开业,开始走出台州跨地区经营,这是泰隆银行的第一家分行。2008年8月3日,杭州分行开业,泰隆第一次进入了省会城市。2010年,泰隆银行上海分行开业,迈出了从地方性银行向区域性银行关键一步。
如今的泰隆银行,服务范围已涵盖浙江、上海、江苏的13座长三角城市,并在湖北、福建、广东、河南、陕西等省市发起设立泰隆村镇银行。
在长三角地区,泰隆模式已在四类不同的城市中得到了检验,取得了成功,一是上海这样的国际大都市,二是诸如杭州、宁波、苏州这样的区域性中心城市,三是诸如台州、金华这样的地区经济强市,四是诸如衢州、丽水这样的经济相对欠发达城市。
在“走出去”的过程中,泰隆人渐渐意识到,小企业的金融需求并非“骨头缝中的肉”。如果说创办初期,泰隆因自身规模小,只能为小企业和个体户服务的话,那么在跨区域发展之中,一方面是泰隆的小微模式得到了印证和检验,另一方面我们也看到小微的市场其实很大,是一片广阔的商业蓝海。
奋进新时代 坚守人人平等普惠梦
多年来,泰隆人坚守的初心和使命是让更多人享有平等的金融服务,让金融不分性别、跨越贫穷,成为人人平等的权利。基于泰隆银行专注小微金融26年的实践,我们认为小微企业融资是难题,但不是死题。小微企业具有诚信的品质,有资格也有必要获得专业的金融服务。做小微,不喜欢,很难坚持;不坚持,不可能成功。
敢不敢贷款,取决于融资方愿不愿还、能不能还。如何鉴别客户是否具有还款意愿和还款能力?在信息不对称的大背景中,泰隆银行客户经理另辟蹊径,走村串乡找人聊天,坊间戏称泰隆银行“贷不贷款看人品”。
对于小微企业客户,泰隆主要考察企业主人品信不信得过,产品卖不卖得出,物品靠不靠得住,核实水表、电表、海关报表。以广义“三品三表”为基础,通过到户调查的眼见为实,面对面沟通、背靠背了解,构建起特色独具的风控路径。
伴随“三品三表”的推广应用,泰隆向高度依赖抵押的传统信贷模式开刀。对于普遍缺乏抵押物的小微企业而言,银行融资的大门由此敞开。保证信用贷款是泰隆银行的主推产品,目前泰隆九成以上贷款无需抵押。
在实践中,泰隆还创新推出了“道义担保贷款”,即由与借款人有亲情、友情、恩情等道义关系的第三人来提供担保。比如丈夫要贷款妻子来担保。道义担保人对借款人产生情感上的约束和影响,强化了借款人的还款意愿,从而降低信贷风险。
为满足小微客户资金需求的“短、小、频、急”,泰隆尽可能缩短信贷流程,实行“三三制”服务承诺,在审贷分离原则下,通过精简合并,实行扁平化的信贷流程,确保小微客户最慢3天、最快3小时即可获得贷款。将审批权限下放到基层机构,及时响应客户需求,约80%的业务在支行层面完成审批,95%的业务在分行层面完成审批。
在利率定价上,泰隆不断探索市场化的利率定价机制,设立60多个利率档次,其中常用执行利率15档。根据客户的综合回报,进行差异化定价,做到一户一价、一笔一价、一期一价。同时,实行裸费裸率,在政府定价、政府指导价的范围内,严格按照政策执行;在市场调节价的范围内,能免则免,做到简单透明,近六年累计减免手续费12.08亿元。
张开双臂拥抱互联网时代,泰隆借助前沿金融科技手段,以数据为支撑,将服务端口前移,进一步降低小微金融服务成本,提升风险控制能力。
泰隆研发的PAD金融移动服务站已在全行推广,客户经理人手一台PAD,随时随地移动化办公,在泰隆已成为常态。无论身处何地,客户经理可在现场为客户办理移动开卡、激活、签约、支付结算等业务,覆盖客户经理日常工作90%以上的场景。目前,泰隆银行的移动金融替代率达73%,实现了客户“最多跑一次”甚至“一次也不用跑”。
在模型化的支撑下,泰隆充分运用政府公共信息服务平台,积极引入工商、司法、税务等外部数据,实现全流程模型管控。已建立269条贷前预评估规则、8大专家模型、125个精准贷后规则。
为了培养服务小微金融的专业人才,泰隆银行专门成立了培养小微金融人才的泰隆学院,坚持90%以上的人才自主培养。目前,泰隆学院有近500名讲师、1000多门课程,培训员工达12万人次。全行1621名管理者中1487人为自主培养晋升,自主培养率达91.73%。
泰隆银行党委下辖13个分行党委、160个党支部、2700多名党员。泰隆以党组织为核心,形成强大的凝聚力,促进企业发展。
为培育更多小微金融专业人才,2019年5月,泰隆银行与浙江工商大学启动联合办学,成立了浙江工商大学泰隆金融学院,这是国内高校首家培养小微金融领域专家型和管理型人才的混合所有制二级学院。我们希望,依托大学的师资、科研力量,建设一套可学、可教、可做、可复制的小微金融服务标准。
历经26载光辉岁月,泰隆银行已进入发展的第三阶段。在新时代、新阶段,泰隆银行将不断提升产品和服务,不忘初心,牢记使命,喜欢定位,坚持定位,深化定位,努力实现高质量、内涵式发展,进一步打造“好银行”,为实现“人人平等”的普惠金融梦想不懈奋斗。■
(责任编辑 植凤寅)

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